Если человек взвесил все свои финансовые возможности, проанализировал существующие реалии и все-таки решился на оформление ипотеки, то ему придется столкнуться с огромным количеством предложений на рынке кредитования. С одной стороны нет ничего плохого в том, что появляется возможность выбрать наиболее доступный и удобный вариант, а с другой — сделать это не так просто, как может показаться. Большинство банковских предложений по своей сути взаимозаменяемы, то есть в каком-то одном конкретном условии ипотечный кредит может показаться выгоднее, зато наличие, к примеру, дополнительной комиссии данное преимущество с лихвой «уничтожит».
Критерии выбора банка и оптимальных условий ипотеки
В любом случае выбор наиболее оптимальных условий ипотеки — это достаточно трудоемкий и длительный процесс, на который просто необходимо тратить свое время, ведь ошибка может обойтись очень дорого. Конечно, если речь идет о покупке жилья на первичном рынке, то выбор банков может быть ограничен, но и в этом случае есть варианты, каждый из которых необходимо рассмотреть.
«Все познается в сравнении» — в ипотеке данная «золотая» истина работает лучше всего. При этом нет смысла сравнивать полностью договора. На начальном этапе достаточно сопоставить основные условия нескольких предложений. Особое внимание нужно уделить таким аспектам, как первоначальный взнос, размер эффективной процентной ставки, срок займа, максимальная сумма, срок рассмотрения заявки, наличие штрафов и комиссий за досрочное погашение и так далее. Не лишним будет обратить внимание на дополнительные расходы, к примеру, на стоимость страховки, процент за оформление кредита и так далее.
Банки и рынок недвижимости
Важно учитывать, что банки в большинстве своем могут ориентироваться на выдачу ипотеки в каком-то конкретном целевом секторе. При этом кредиты выдаются на покупку определенного типа жилья — квартир в новостройках или же, наоборот, чтобы купить квартиру в ипотеку в Подмосковье на вторичном рынке. Более того, далеко не каждое финансовое учреждение пойдет на выдачу кредита для приобретения квартиры в еще строящемся доме.
Это опасение вполне объяснимо, ведь многие дома в нашей стране попросту не достраиваются до конца. В такой ситуации очень сложно будет решать проблему с заемщиком и возвращением долга. Кроме этого, банку приходится тратить большое количество ресурсов на проверку застройщика. Практика показывает, что банки чаще всего идут на выдачу кредита, если дом уже сдан и принят государственной комиссией.
Выбор валюты ипотеки
Немаловажную роль играет и валюта кредитования. Особенно это актуально в условиях нестабильности рынка. Цена на иностранную валюту обязательно будет «плавать». Причем заблаговременно предсказать, когда ее стоимость поднимется, а когда упадет, смогут только эксперты. Но практика показывает, что ипотеку лучше всего брать в национальной валюте. Данный шаг в 99 процентах случаев является оправданным. Так гораздо спокойнее, чем идти на неоправданный риск и брать кредит в евро или долларе.
Кризис 2014 года показал, что валютная ипотека является очень рисковой и, если Вы получаете зарплату в рублях, а не в иностранной валюте, то она может быть даже опасна.
Первоначальный взнос и ставка по кредиту
Одним из основных аспектов для большинства является наличие первоначального взноса. При этом далеко не в каждом банке данное условие является обязательным. С одной стороны отсутствие такой обязанности должно бы привлечь новых клиентов, а с другой — появляются дополнительные «подводные камни». В частности, ипотека без первоначального взноса будет иметь хуже условия кредитования и более высокую процентную ставку.
Что касается ставки по кредиту, то она в каждом банке может очень различаться. При этом «разбег» в некоторых случаях может оказаться очень даже существенным. Таким образом, необходимо очень внимательно проверять кредитора, который предлагает слишком уж «вкусные» условия. Чаще всего в такой ипотеке будет прописано повышение процентной ставки через определенный период времени. Кроме этого, банк в договоре и вовсе может приписать себе возможность повышения ставки в одностороннем порядке.
В заключение
Таким образом, в каждом банке условия оформления ипотеки будут отличаться, поэтому к каждому из показателей необходимо относиться особой ответственностью и вниманием и выбрать самую выгодную ипотеку. Перед подписанием договора очень важно все хорошо взвесить, проанализировать, насколько собственные возможности позволят выплатить задолженность в указанные сроки.