Как правильно застраховать частный дом?

Что можно застраховать

При заключении договора вы можете защитить следующие строения:

• всю конструкцию дома;
• наружную отделку;
• внутреннюю отделку;
• систему отопления, вентиляции, сантехнику, видеонаблюдение;
• мебель, стиральные машины, видеотехника и компьютеры.

Отличительной особенностью страхования частного дома от страхования квартиры будет то, что загородный дом страхуется всегда целиком. Страховые компании неохотно идут на отдельное страхование отделки помещений, а ведь именно она, в первую очередь пострадает при аварии системы водоснабжения. Обязательно ознакомьтесь с информацией как застраховать квартиру, что очень сильно поможет при страховании своей квартиры.

При покупке загородного дома с юридической историей, то есть на вторичном рынке загородной недвижимости, рекомендуется произвести его титульное страхование, чтобы оберечь себя от риска утраты права собственности.

Случаи страхования загородного имущества

Страховая компания возмещает материальные потери владельцам в следующих случаях:

• при пожаре;
• при взрыве газа;
• если имущество повреждено вандалами;
• при краже со взломом или грабеже;
• ущерб, понесенный при стихийном бедствии;
• залив помещения водой при аварии водоснабжения или отопления;
• падения деревьев, самолетов или наезда любых транспортных средств.

Страховые компании предоставляют владельцам самим решать актуальность рисков, от которых они хотят застраховаться. Существуют три стандартных варианта комбинации рисков.

Первый вариант включает в себя пожар, взрыв газа и удар молнии.

Второй — включает в себя все то же самое, плюс риски кражи, грабежа, повреждение здания злоумышленниками и в результате стихийного бедствия.

Третий вариант — все, что включено в первые два варианта, плюс повреждения при аварии канализации и систем водоснабжения.

Сколько же стоит застраховать свой дом?

Сумма зависит от варианта страхования (варианты приведены выше) и составляет от 0,2 до 0,3 процентов от стоимости дома. Во-вторых, сумма будет зависеть от обстоятельств, которые могут влиять на вероятность наступления таких страховых случаев.

Например, стоимость полиса увеличится на 0,1 %, если дом имеет деревянные перекрытия. Так же будет увеличены стоимость полиса, если в доме будут присутствовать печи, электрические нагреватели и камины. Дороже будет страхование дома, если он долго остается без присмотра. Но снизить стоимость полиса можно при наличии металлических дверей, решеток на первых этажах здания, при установке охранной сигнализации.

Все техническое оборудование дома страхуется, как правило, по тем же тарифам, что и само строение. Остальное имущество страхуется отдельно и составляет от 1 до 4 процентов его стоимости.

Пример страхования дома из бруса

Дом стоимостью в 100 тысяч долларов, с деревянной входной дверью, не имеющий решеток, с водонагревателем и печкой, сдающийся в аренду, страхуется по первому стандартному варианту.

Тариф страховых компаний будет составлять от 0,8 до 1 процента. Значит, страхование на год владельцу такого дома обойдется от 800 до1000 долларов.

Какое строение можно застраховать. Вопросы о регистрации

Люди, страхующие свое жилье, должны понимать, что страховщики заключают договора только с теми владельцами домов, у которых строения находятся на земле, находящейся в законном владении. Если дом не зарегистрирован в "Комитете по регистрации прав на недвижимость", то страховщики, как правило, отказываются страховать такие дома. Если все же страховщик предлагает свои услуги, то будьте готовы к тому, что при возникших страховых неприятностях, вы можете вообще страховку не получить.

Исключением могут быть только дешевые дачные домики, находящиеся на территории садового товарищества. Такие строения страховые компании страхуют, без регистрации, возмещая страховые потери.

Страховка при недостроенном доме

Страховые компании отдают предпочтение недостроенным домам. Нужно только, чтобы строение имело стены, крышу, окна и двери. Страхование таких домов сводится к следующему:

• основная масса страховых компаний предложит вам страховку только от пожара;
• страховой тариф недостроенного дома всегда будет выше такого же дома, но уже достроенного.

Самые осторожные страховщики предпочитают устанавливать страховую сумму ниже действительной стоимости дома и в надежде, что хозяин сам откажется от такой низкой страховки.

Кто и как оценивает строение?

Когда страховщик заключает договор, то он ориентируется не на рыночную стоимость дома, а на его восстановительную стоимость, в которую встанет сегодня строительство дома, аналогичного застрахованному. Поэтому страховая компания не учитывает стоимость земли, на которой дом построен. Так же, она постарается снизить стоимость дома, которая напрямую связана с престижным расположением земли в определенном районе. Поэтому, два одинаковых дома, находящихся в 5 или 50-ти километрах от МКАД будут оценены одинаково.

Если дом недорогой, то достаточно описать строение, которое является стандартным. В этом описании нужно будет указать конструкцию, материалы, размеры строения и качество его отделки. Если же дом дорогой и выполнен по нестандартному проекту, то нужно прикладывать к описанию стоимость элементов его конструкции. Очень полезным будет приложение фотографий внешнего вида и интерьера дома. Это даст возможность страховщику точнее оценить дом при повреждении.

Если у владельца дома на руках есть документы, подтверждающие стоимость строения, или затраты на строительство и инженерное оборудование, то страховая компания будет учитывать реальные затраты владельца дома. Если таких документов представлено не будет, то страховщики будут учитывать стоимость дома, исходя из стоимости подобного дома с подобной отделкой.

Страхование техники, мебели и другого имущества.

Страховщики с большой неохотой берутся за страхование движимого имущества, которое находится на неохраняемой территории без присмотра длительное время. Стоимость страхования от риска ущерба может достигать 5%, если это имущество находится на охраняемом коттеджном поселке, то стоимость его страховки не превысит 2,5%.

Как поступить, если неприятность все же произошла?

Если владельцы дома становятся свидетелями происшествия, то им предписывается принять адекватные меры для уменьшения возможного ущерба. Разумными мерами в данном случае может быть то, что жильцы могут перекрыть воду, затопляющую дом или отключить неисправный горящий прибор от электросети. Если невозможно самому устранить источник опасности, то нужно вызвать специальную службу.

Далее, необходимо представить заявление в милицию или в пожарную охрану и взять у них справку, которая подтвердит происшествие. Обязательно нужно уложиться в установленные правилами страхования сроки (обычно – это сутки). От 3 до 10 дней (положенный срок) нужно посетить страховую компанию и написать об этом случае заявление. В день, назначенный страховой компанией, должен прибыть эксперт и составить акт.

Ни в коем случае нельзя изменять картину происшествия до осмотра экспертом (нельзя выбрасывать поврежденные вещи или их остатки), иначе вам могут отказать в выплате страховки. После всего этого нужно только ждать выплаты вашей страховки.

Определение суммы ущерба и суммы страховки.

При полной утрате (пожар) размер ущерба определяется стоимостью поврежденного имущества на время заключения договора. Надо понимать, что в страховую стоимость не войдет стоимость неповрежденного имущества. Например, при пожаре уцелеет фундамент. Страховая сумма будет уменьшена на его стоимость.

Если имущество пострадало частично, то страховщик должен оплатить только стоимость его восстановления.

Как страховщик будет возмещать ущерб

Компании, почти всегда, возмещают ущерб деньгами, по безналичному расчету. Внимательно нужно читать правила страхования недвижимости. «Полный набор» рисков не является страхованием на все случаи. Страховая компания возмещает ущерб имущества только в тех случаях, которые будут прописаны в договоре.

Многие думают, что если в застрахованном доме пропадет компьютер, то страховщик оплатит его стоимость. На самом деле все будет обстоять совсем не так. Такие риски называются в договорах как «кража со взломом» или «грабеж». Соответственно, оплата за компьютер будет произведена на основании документов уголовного дела. В них должны быть указаны причины кражи. Например, вор проник в дом и взломал окна или двери. Или он, угрожая насилием владельцу дома, вынес его имущество. Если же вор попал в дом через открытое окно, когда хозяева ходили за грибами, то рассчитывать на страховку не придется.

Рекомендации владельцам домов при подписании страхового полиса

Внимательно изучите бланк полиса с обеих сторон. Четко надо понять, в каких случаях вам можно рассчитывать на помощь страховщика, как правильно поступить, чтобы быстрее получить страховку. Если владельцу имущества не хочется долго изучать правила страховки, то всегда можно обратиться в «агентство страхования и выплат», к работающим там специалистам.