Покупка квартиры — актуальный и болезненный вопрос для большинства людей, имеющих средние доходы. Самым реальным вариантом, благодаря которому можно приобрести жилье из собственных средств при работе за зарплату, является ипотека.
После финансового кризиса значительно сократилось количество российских банков, активно выдававших ипотеку. К настоящему времени благодаря стабилизационным мерам правительства ситуация с ипотечным кредитами нормализовалась, и россияне могут рассчитывать на относительно простое оформление ипотеки на жилье. При этом существуют свои нюансы, которые нужно знать перед тем, как начинать подготовительные процессы по покупке жилья в кредит.
Где получить ипотеку на квартиру?
Чтобы получить кредит, нужно воспользоваться актуальной информацией в период поиска. Ее можно получить с помощью сервиса banki.ru, этот портал ежедневно обновляет информацию о доступных банковских предложениях, включая ипотеку.
На момент конца 2016 начала 2017 годов, по оценкам специалистов, можно рассчитывать на получение выгодных ипотечных кредитов в ВТБ, Сбербанке, Банке Тинькофф. Самые выгодные процентные ставки по ипотеке предлагаются с использованием государственной поддержки. Эти кредиты в списке предложений можно найти с заголовком «Ипотека с государственной поддержкой». Заявленная процентная ставка по ним стартует от 10,45%. Учитывайте, что при покупке квартиры на вторичном рынке можно добиться получения кредита даже под 9,75%, например, в Росевробанке.
Нужно оговориться, что наличие предложения банка не всегда предполагает реальную возможность получения кредита для среднестатистического человека. Чтобы получить кредит для покупки жилья, во-первых, нужно проверить свои данные на соответствие требованиям. Речь идет о подтверждении официального дохода. Во-вторых, практически все банки оформляют ипотеку при оплате первоначального взноса в размере плюс-минус 20%.
Начинать поиск банка с целью получения ипотеки нужно со следующих шагов:
- справка об официальных доходах, из которых, приблизительно, 50% будет выплачиваться по кредитам в случае выдачи ипотеки;
- сориентироваться со стоимостью жилья, на которое предполагается оформление кредита, и рассчитать платежи, исходя из подтвержденного ежемесячного дохода;
- поиск 20% от стоимости квартиры.
Если ваш доход невелик, но имеется недвижимость или поручитель с официальным доходом, банк также предложит лояльные условия. К примеру, клиентам с зарплатными картами предлагает Сбербанк взять ипотеку на квартиру под 11,4% (по состоянию на 2016-2017 год). Обратите внимание, что несмотря на лояльную политику и условия госбанк оформляет кредиты только официально трудоустроенным клиентам, обслуживающимся Сбербанком по зарплатному проекту работодателя.
На каких условиях дают ипотеку на квартиру?
Приведем базовые условия, которые предъявляются к клиенту, оформляющему ипотеку на жилье:
- подтвержденный доход на сумму ежемесячной выплаты (в отдельных случаях потребуется участие в зарплатном проекте банка или перевести социальные и пенсионные выплаты в банк-кредитор, в качестве альтернативы рассматриваются депозиты, поручительство или залог недвижимости);
- соответствие условиям для участников одной из государственных программ оформления ипотеки по сниженной ставке процента (речь идет о единовременной выплате военным, материнском капитале и государственной субсидии на покупку ипотеки в соответствии с Постановлением Правительства от 13 марта 2015 года №220);
- срок кредита до 30 лет (существуют ограничения по возрасту, в большинстве случаев 65-75 лет по окончанию выплаты);
- предоставляется ипотека на квартиру с первоначальным взносом 20%.
Несмотря на то, что по заявленным условиям отдельных банков можно взять ипотеку на квартиру без первоначального взноса, это сделать крайне сложно. Обычно такие условия предполагают использование для погашения 20% от стоимости квартиры материнский капитал или материальную помощь для военных пенсионеров.
Программы строительства жилья в новостройках и получения ипотеки без первоначального взноса предлагает Тинькофф Банк, но данная банковская структура отличается довольно жесткой процентной политикой и часто включает в договор скрытые платежи. Программа кредитования жилья с 0% первым взносом имеется в Ипотечном банке Дельта Кредит, ВТБ Банке, Бинбанке, Россельхозбанке и в других. На практике получить такой кредит без государственной поддержки нельзя и требуется соблюдение условий одной из льготных государственных программ.
Ипотека на покупку квартиры на вторичном рынке
Нужно сказать, что ипотека на покупку квартиры на вторичном рынке, обойдется дешевле по ставке процента. Например, в ВТБ Банк Москвы для таких случаев имеется программа «Вторичное жилье». В своем предложении банк заявляет о том, что предварительное решение принимается всего по двум документам. Очевидно, что для реального согласия банка нужно наличие довольно крупного официального дохода, который проверяется по данным Росстата.
Самым простым вариантом с точки зрения процесса оформления будут программы наличного кредитования покупки под залог другого жилья. Такие ипотечные сделки оформляются быстрее и на более лояльных процентных условиях.
Ипотека на покупку квартиры в новостройке
Одним из предложений финансовых структур является ипотека на покупку квартиры в новостройке, которая может быть оформлена как в банке, так и в лизинг строительной компании. Ставка процента по таким кредитам будет выше, это связано с более высокими рисками, которые принимает банк, кредитуя недостроенное жилье. Лизинговое кредитование выгодно при условии подписания грамотного договора со строительной компанией.
Какую ипотеку выбрать?
Задаваясь вопросом, какую ипотеку выбрать, также учитывайте, что указанная в рекламе процентная ставка по ипотеке для каждого отдельного клиента может быть разной. Именно поэтому имеет смысл сделать персональный запрос в банк и получить ответ по условиям. Предварительно для этих целей можно использовать кредитные калькуляторы, доступные на официальных сайтах банков.
В итоге
Чтобы серьезно задаваться вопросом, как купить квартиру в ипотеку, рекомендуем подготовить документы и проверить условия государственных субсидий:
- для работающих кредитополучателей требуется форма 2 НДФЛ, если вы не работаете, то советуем найти со-кредитора или поручителя с приемлемым доходом. В отдельных случаях рекомендуем найти официальную работу с приемлемым официальным доходом и зарплатным проектом в выбранном банке;
- подготовить документы по воинской ипотеке и проверить свой материнский капитал;
- проверить существующие государственные программы на соответствие своих данных условиям.
После этого можно смело делать запросы в банк и выбирать самый выгодный вариант. В этом случае оформление кредита займет оптимальное время, и цель будет быстро достигнута.